Банки України

Я завжди була впевнена на сто відсотків, що погашати будь-який кредит (тим більше, іпотечний) можна і потрібно достроково (детально про достроковому погашенні іпотечного кредиту )! Але як виявилося,з цього приводу існує й інша думка, яку я постараюся розкрити в даному пості.

Мій аргумент на користь дострокового погашення виглядає наступним чином. Віддаючи кредит раніше терміну, скажімо, на 10 років, позичальник тим самим економить всі відсотки, які повинен був заплатити банку протягом цих самих десяти років.

Враховуючи, що за 20-30 років стандартної іпотеки, відсотки в 2-3 рази перевищують розмір самого кредиту, висновок про вигідність дострокового погашення виглядає безперечним і в доказах начебто не потребує …

Але противники такого підходу стверджують, що у своїх розрахунках я зовсім не роблю поправку на темп інфляції, яка в Росії на сьогоднішній день складає вже 10-15% (ми говоримо зараз не про офіційні, а про реальні показники).

Відповідно, в довгостроковій перспективі доходи позичальників будуть неухильно зростати (в цьому випадку мова вже йде не про реальні доходи зі співвідношення «ціни-заробіток», а про номінальному значенні заробітної плати, скоригованої на коефіцієнт інфляції).

Грубо кажучи, прихильники даного підходу стверджують, що через 10 або 15 років той же самий кредит виплачувати вже буде набагато простіше (адже розмір платежу не коригується на темп інфляції).

Вважається, що розтягуючи свої виплати на тривалий термін, Ви в кінцевому підсумку починаєте платити по кредиту «дешевші» гроші (з урахуванням інфляції), тоді як на самому початку виплат кожен кредитний долар, погашений достроково, буде мати максимальну для Вас цінність.

  Документи для іпотечного кредиту: без страховки ніяк

Вважається, що вкладати кошти в нерухомість вкрай вигідно (як мінімум, набуваючи акції в компаніях через усілякі ПІФи тощо). Адже криза рано чи пізно все одно закінчиться, і знецінення нерухомості — це на сто відсотків тимчасове явище, яке просто треба перечекати.

Звідси висновок: погашаючи іпотеку достроково, Ви позбавляєте себе можливості інвестувати кошти і отримувати з цього непоганий додатковий дохід. Якщо погашати іпотеку за графіком, а що залишилися фінансові кошти вигідно інвестувати куди-небудь — можна не тільки витрачати гроші в період погашення іпотеки, а й заробляти в цей же час.

1) У Вас періодично з’являються «зайві» гроші, інвестувати які Ви не збираєтеся в принципі. Якщо Ви не вмієте або не хочете вкладати гроші в будь інвестиційні проекти (банківські депозити ми не розглядаємо в принципі, оскільки відсотки по них не перекривають навіть інфляцію), то для Вас вигідніше буде, звичайно, погасити кредит достроково.

Адже як показує практика — якщо гроші нікуди не вкласти відразу після їх отримання, вони розтринькуються на всілякі дурниці. Краще вже тоді трохи полегшити собі життя, знизивши залишок заборгованості перед банком за рахунок дострокового погашення;

Якраз до цієї категорії я відношу себе на 100%. Я навіть в чомусь згодна з противниками дострокового погашення з точки зору економічної вигоди, але морально витримати таку фінансову залежність від банку мені, наприклад, шалено важко.

  Іпотека в момент декрету

А якось раз в самий останній день, коли можна було внести гроші в касу, мені затримали зарплату (перший раз за кілька років). Знаю, що не можна було відкладати платіж на останній момент — але цього разу все вийшло саме так.

Довелося викручуватись (враховуючи, що каса працює до 4 годин) — займати ці гроші по частинах у співробітників (які й самі, природно, розраховували на зарплату) і в останній момент бігти у відділення …

А на початку своєї іпотеки мене взагалі мучили кошмари практично щоночі. Напевно, це чисто моє ставлення до кредитів — я дуже не люблю позичати комусь гроші і страшенно не люблю брати їх у борг у когось.

Іпотека — це мій перший (і сподіваюся останній) кредитний досвід спілкування з банками. Просто в той момент у мене не було іншого способу купити житло в чужому місті з урахуванням, що ціни на нерухомість росли буквально щогодини.

Прикладів нерівномірних грошових надходжень — вагон і маленький візок. Наприклад, заробітна плата продавців у відділі побутової техніки в передсвятковий період збільшується в 5-10 разів завдяки відсоткам від продажів.

От саме для таких товаришів період затишшя може стати серйозним випробуванням, враховуючи ще й пристойний за розмірами щомісячний платіж по іпотеці. Мало хто з банків надає гнучкий графік внесення платежів — як правило, для погашення використовується стандартна аннуїтетна схема.

А от погашати кредит достроково невигідно тим, що серйозно займається інвестуванням в бізнес, нерухомість або цінні папери. Адже в такому випадку, гроші, вилучені з обігу, будуть заморожені і перестануть приносити додатковий дохід.

  кредит без прописки і реєстрації

У разі, коли дохід з інвестицій більше відсотків по кредиту дострокове погашення в довгостроковій перспективі — явна втрата можливого прибутку. Тим більше, з урахуванням божевільних темпів інфляції …

речі, якщо Ви все-таки вирішили погасити свою іпотеку в максимально стислі терміни (тобто пішли тим же шляхом, що і я), обов’язково зберігайте вдома про всяк випадок суму хоча б у розмірі ОДНОГО обов’язкового платежу. А експерти в області кредитування взагалі радять створити постійний резерв у розмірі 3-4 платежів.

Залишити коментар або два

Поставити запитання

ТОП-матеріали

Хочете взяти кредит? Не вірте рекламі! Почитайте, як порахувати реальну процентну ставку за кредитом!

У вас є кредитка? Почитайте про реальні відсотки по кредитних картах, які ви платите зі своєї кишені!

Прямо зараз Ви можете дізнатися, як перевірити кредитну історію по Інтернету абсолютно безкоштовно!

Платіть кредит? Розмір щомісячних платежів можна зменшити! Для цього є перекредитування і рефінансування.

А може, Ваше ім’я вже занесено в чорний список (базу даних) банківських боржників за кредитами?

Рубрики

Categories: Без рубрики

Comments are closed.