Банки України

Іпотека в сірих тонах

Повністю біла зарплата в Росії швидше виняток, ніж правило. А легальна частина «сірого» окладу зазвичай дуже мала для іпотеки. Цього разу ми з’ясовували, які доходи готові враховуватибанки, скільки при цьому доведеться переплатити і чому не варто брати іпотеку в грудні.

Офіційну зарплату підтвердити просто — достатньо довідки за формою 2-ПДФО. Туди ж можна включити білі премії та гонорари. А як бути з грошима в конверті? Останні роки майже всі банки почали приймати так звані «довідки за формою банку». Це аркуш паперу з вашими даними, адресою роботодавця і полями, куди вписана ваша реальна зарплата з розбивкою по місяцях, завірений підписами керівника та головбуха, а також круглою печаткою. Зазвичай типовий бланк можна скачати з сайту банку.

«Легше назвати банки, які не враховували б такі доходи», — запевнив мене Дмитро Овсянніков, генеральний директор кредитного брокера «ІПОТЕК.РУ». Але незабаром опинився в скрутному становищі, оскільки і сам не зумів назвати жодного винятку із загального правила.

Я особисто виявив лише один підходящий приклад — іпотечний центр Ощадбанку в районі метро «Преображенська площа». Там мені повідомили, що довідки від роботодавців за формою банку вони приймали тільки в жовтні в рамках експерименту, а з 1 листопада вже не приймають. Я кажу тут про конкретному відділенні, тому що в іншому ощадбанківські іпотечному центрі, на Зубовском бульварі, довідку про «сіру» зарплату прийняти погодилися. Як потім пояснив Дмитро Овсянніков, для Ощадбанку це стандартна практика, коли в різних відділеннях діють різні правила.

Що примітно, в Ощадбанку спосіб підтвердження доходів на умови кредиту не впливає. На жаль, далеко не всі учасники ринку дотримуються цього гідного наслідування прикладу. Ось, наприклад, в Нордеа-банку кредит при доході, які не повністю підтвердженому довідкою 2-ПДФО, буде на 1% дорожче. В «Дельтакредит» — на 0,5%. В Альфа-банку і Банку Москви процедура менш прозора, конкретні умови мені пообіцяли озвучити тільки при розгляді заявки на кредит, але дали зрозуміти, що різниця тримається «в районі 1%». І тільки ВТБ 24 недавно пішов за прикладом Ощадбанку, скасувавши минулого місяця націнки за непідтверджені доходи. Мабуть, цей жовтень став для держбанків місяцем доленосних експериментів.

  Довідкова інформація

Крім власне вартості кредиту розрізняються і терміни, для яких треба підтвердити отримання доходу. У середньому це рік, але є і крайні випадки. Так, Нордеа-банк, наприклад, вимагає, щоб ви представили довідку за формою банку не тільки за поточний рік цілком, а й за весь попередній. Ощадбанк і ВТБ 24, навпаки, враховують підтвердження доходів тільки за останні шість місяців. Так що якщо солідну частину вашого «сірого» заробітку становлять премії за підсумками року, з іпотекою в двох останніх банках краще почекати до січня, інакше ваші бонуси можуть і не взяти до уваги.

І звичайно, незважаючи на лібералізацію умов, сама довідка 2-ПДФО на легальну частину зарплати все одно знадобиться. Це скоріше формальність. В одному тільки Альфа-банку мені сказали, що розмір білої частини заробітку має принципове значення, і при непорівнянних сумах (наприклад, 5 тис. руб. Білих і 200 тис. «за формою банку») пообіцяли кредит не давати. Всі інші банки, схоже, не надають цим формальностям великого значення.

Раз вже майже всі кредитні організації за невелику приплату дивляться крізь пальці на обман податкових органів, виникає цілком резонне питання: а чому б не обдурити сам банк? Тим більше що пропозицій за підробленими довідками 2-ПДФО навалом. Зателефонувавши в одну з таких контор, я з’ясував, що довідка про 150-тисячної зарплаті обійдеться мені в 25 тис. руб. Якщо потрібен щомісячний дохід в 200 тис. руб., Треба додати ще 5 тис. руб. за липу. Така ось прогресивна шкала. Дівчина на тому кінці дроту запевнила, що довідка витримає будь-яку перевірку.

  Де взяти кредит в Желєзногорську. Онлайн заявки на кредити та кредитні картки

В іншому місці за 18 тис. руб. мені пообіцяли повний комплект документів разом з трудовою книжкою і пообіцяли, що спеціально навчена людина за вказаною в довідці телефону підтвердить мої посаду і оклад. Загалом, суми виходять непорівнянні навіть з половиною відсотка річних за іпотечним кредитом.

Єдиний спосіб виявлення таких підробок — відрахування до пенсійних фондів. Але фонди формально не мають права розкривати таку інформацію банкам, за це на них можна і до суду подати. Тим часом Дмитро Овсянніков стверджує, що саме так перевіряють потенційних позичальників банківські служби безпеки.

«Довідки про доходи часто» пробивають «через пенсійний фонд, — запевнив мене він. — Деякі служби безпеки підходять до цієї справи поверхнево, особливо якщо сума невелика. Але ризикувати я б не радив. Тим більше що досвідчений банківський працівник виявить підробку вже по зайве круглим цифрам у довідці «.

На відміну від «сірої» зарплати неофіційні гроші від здачі квартири легалізувати не вийде. Тут всі банки займають тверду позицію, розглядаючи тільки легальні договори оренди. При цьому доведеться представити оригінали самого договору і правовстановлюючих документів на житло, а також виписку з ЕГРП і довідку з податкової.

Якщо зараз ви, як більшість наших співвітчизників, здаєте квартиру нелегально, змінювати щось вже пізно. Банку знадобляться дані про оренду за минулі півроку як мінімум. Це — у випадку зі Сбербанком. У ВТБ 24 потрібно відзвітувати за 10 місяців. В Альфа-банку — за рік. «Дельтакредит» вимагає, щоб квартира була півтора року в оренді і як мінімум два — у власності. А в Нордеа-банку хочуть підтвердження доходу від здачі житла аж за два роки.

  Що робити позичальникові, якщо нема чим платити за іпотеку? - Новина з рубрики Особисті гроші, актуальна інформація, обговорення новини, дискусії на Newsland.

Але на цьому труднощі не закінчуються. Справа в тому, що багато банків відмовляються вважати здачу нерухомості в оренду основним джерелом доходу, що б ви не здавали, будь то «одиничка» у Південному Бутово, десяток квартир в елітних будинках або перший поверх будівлі на Тверській. Вважається, що орендарі можуть виїхати з квартири, залити сусідів, зіпсувати меблі. І тоді, перш ніж позичальник зможе знову здати квартиру, може пройти великий термін. А раз дохід додатковий, то при розрахунку кредиту його враховують не цілком, а із знижуючим коефіцієнтом. Стандартний дисконт — 50%. Тобто якщо ви здаєте житла на 200 тис. руб. на місяць, банк порахує вам 100-тисячний дохід. Спасибі хоч кредит дорожчим не стає, як у випадку з «сірої» зарплатою.

Отже, прогрес у наявності. Основні банки з числа тих, що працюють з іпотекою, починають все більш охоче брати до уваги раніше не враховувалися реальні доходи клієнта. І в одвічній дилемі «шашечки чи їхати» «шашечки» поступово програють.

Обговорюємо (0)

Додати коментар:

Для користувачів Яндекса: встановіть собі новинний віджет Bankir.Ru ->

(свідоцтво про реєстрацію засобу масової інформації ІА № ФС77-39290 від 30 березня 2010 року, видане Федеральною службою з нагляду у сфері зв’язку, інформаційних технологій і масових комунікацій)

Categories: Без рубрики

Comments are closed.