Банки України

ЯК ЗБІЛЬШИТИ РОЗМІР КРЕДИТУ /

ЯК ЗБІЛЬШИТИ РОЗМІР КРЕДИТУ

Багато хто вважає, що є закон, який обмежує максимальну частку платежу по кредиту, і нібито ця частка не повинна перевищувати 40% сукупногодоходу позичальника. Міф, неправда! Дійсно є документ, в якому прописана ця норма, і він називається «Стандарти надання іпотечних кредитів кредитними організаціями». Але документ цей носить внутрішній характер і не є законом. Ці «стандарти» обов’язкові для виконання лише тими банками, які працюють за «Московської іпотечній програмі». Але програма ця розроблена комерційним банком «Московське іпотечне агентство», і не є законом для тих, хто по ній не працює. Існують і інші програми, наприклад, АІЖК. За цією програмою частка щомісячних виплат може досягати 50% від доходу позичальника. Банки мають право працювати за власними програмами і тоді, вони вільні вирішувати самостійно, які будуть умови кредиту і в тому числі максимальна частка щомісячних виплат. У багатьох банках система розрахунку дозволяє взяти кредит, щоб щомісячні платежі перевищували 40% від середньомісячного доходу. Така система розрахунку, в основному, поширюється на позичальників, дохід яких перевищує 1.500 дол. / Міс. Максимальний щомісячний платіж по відношенню до заробітної плати практикує Ощадбанк РФ. Його розрахунок валютного кредиту дозволяє взяти такий кредит, що коефіцієнт платежу і доходу може бути до 0,8, тобто щомісячні виплати по кредиту будуть складати 80% від середньомісячного доходу. Якщо ж в Ощадбанку брати рублевий кредит, за яким річна процентна ставка вища, то щомісячний платіж (в абсолютних цифрах) навіть може перевищувати середньомісячний дохід позичальника та созаемщика. (Щоправда, Ощадбанк видає кредити тільки з розрахунку «білої» зарплати, підтвердженої довідкою 2 — ПДФО — прим. редакції).

Для придбання нерухомості деколи замість іпотечних кредитів громадяни беруть нецільові споживчі кредити або кредити «на поліпшення житлових умов». З якою метою це робиться, адже такі кредити виходять дорожче?

Споживчий кредит, дійсно, виходить трохи дорожче з точки зору річної процентної ставки. Але не треба забувати про те, що клієнт економить на страховці (яка може скласти до 1,5% на рік), оцінку квартири, а також на податках (прибутковий податок 13%), які можуть виникнути при придбанні нерухомості перебуває у власності менше 3 років. При іпотечному кредиті позичальник зобов’язаний показувати в Договорі купівлі-продажу повну суму вартості квартири — це вимога банків, що не вигідно продавцю, і податки, зрештою, доводиться платити покупцеві. При споживчому кредиті банк не вимагає, договору купівлі-продажу, а, відповідно, йому все одно яка сума в ньому прописується. Так що в договорі пишеться сума до 1 млн. руб.

  Daimler очікує зростання портфеля автокредитів в Китаї на 50% до 2014 року,

Максимальна сума споживчого кредиту не обмежена і залежить тільки від доходу позичальника / созаемщика. Якщо сума кредиту перевищує 750 000 руб. або еквівалент у валюті, то для забезпечення повернення кредиту банк може зажадати додаткове забезпечення (нерухомість, автомобіль, цінні папери). Процентна ставка за споживчими кредитами може бути від 12% річних у валюті, і від 15% в рублях.

споживчим кредитуванням часто користуються позичальники, які хочуть придбати комерційну нерухомість, тому що іпотечне кредитування таких об’єктів для фізичних осіб неможливо. Такий вид кредитування набагато вигідніше, ніж бізнес-кредити, тому що процентні ставки менше, а термін кредитування більше (до 5 років).

  Вибрати кредит: Яку кредитну картку обрати

Але який би кредит Ви не отримували, треба пам’ятати, що банку завжди важливо знати, на що будуть витрачені позикові кошти і в заяві-анкеті на кредит позичальник обов’язково повинен вказати мету кредитування.

При придбанні однієї квартири можна скористатися кількома кредитами і в різних банках, але ці кредити повинні бать різні за своїм цільовим призначенням (наприклад: іпотечний і споживчий). Для придбання однієї квартири Ви не можете скористатися двома іпотечними кредитами.

Сукупний дохід подружжя будуть розглядати всі банки. У відповідності з «Сімейним кодексом» банки можуть розглянути подружжя тільки як співпозичальників або один з них повинен бути поручителем в іншого. Якщо, з якихось причин, подружжя не хочуть виступати созаемщиками, то банк зажадає від них шлюбний контракт.

Якщо Ви не покажете дохід дружини при подачі документів на кредит, то банк може порахувати її як утриманця і відняти з Вашого доходу мінімальний прожитковий мінімум на людину в місяць. Відповідно, виходячи з цього, він і розраховуватиме максимальну суму. Тобто враховуючи тільки Ваш дохід в 10 тис. рублів банк дасть 8 тис. дол, а якщо при цьому він врахує дохід дружини в 10 тис. рублів, то він дасть вже 20 тис. дол

Розглянемо ситуацію: Ваш дохід 999 дол. / міс., дохід дружини 50 руб. / міс. і ми беремо кредит в Ощадбанку РФ. У такому випадку, якщо банк розглядає тільки Ваш дохід, то максимальна сума кредиту може скласти до 53 тис. дол, якщо ж розглянути сукупний дохід, то сума кредиту буде вже до 61 тис. дол, тому що при розрахунку кредиту з доходом до 1 тис. дол і від 1 тис. дол банк застосовує різні коефіцієнти щодо щомісячного платежу і середньомісячного доходу позичальника. При цьому, важливо розуміти, що кількість позичальників / созаемщиков не впливає на процентну ставку по кредиту.

  Зміни в ГК про дострокове погашення іпотеки не дають банкам прогнозувати прибутковість, вважає глава АРБ Гарегін Тосунян - Кредіти.Ру - іпотечне кредитування (квартира в кредит), автомобіль в кредит, кредитні картки, лізинг, факторинг, кредитування малого бізнесу, споживчий кредит, кредити на невідкладні потреби

Максимальний розмір кредиту розраховується виходячи з доходу позичальника / созаемщика мінус прожитковий мінімум на кожного утриманця на місяць (100-150 дол.) Т.е кожен утриманець може зменшити суму кредиту, в середньому на 3-5 тис. дол

У теж час, існує кредит «Молода сім’я». Він дає можливість прийняти до розгляду сукупний дохід не тільки подружжя, але і їхніх батьків. Також існують програми, при яких банк може розглянути сукупний дохід двох абсолютно різних людей і наділити власністю одного з них.

Крім перерахованих факторів, на розмір кредиту і процентну ставку по ньому можуть вплинути: освіта позичальника, стаж роботи на останньому місці, загальний стаж роботи, кол-во звільнень (зміна роботи) за останні 10 років, «чистота» доходу, вік позичальника / созаемщика, наявність активів (нерухомість, авто, цінні папери) тощо

Categories: Без рубрики

Comments are closed.